Category: 湖邊隨筆


怪自己太相信銀行

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五年的房屋貸款到期,銀行打電話來詢問要不要續約。問了現在的利率,發現自己這五年來簡直是個超級大傻瓜,永遠付出比市場利率高出1%的利息。

由於銀行人員一句句「利率很快就漲了,我先幫妳鎖定五年,」當時,抱著感激涕零的心情,拿下五年3.75%的利率。心想就算利率攀升到4%或5%,我也不必驚慌。

前面兩年,利率都在3%左右,我是吃虧的,但我還是堅信利率會漲,後面我就佔便宜了。沒想到,事實剛好相反,利率沒升反跌,我有很多客戶拿到基準利率減 0.9的超低利率,只要 2.1%,浮動的。與我貸一樣多錢的人,只付一半左右的利息。

怎麼會這樣呢?銀行不是說利息很快要漲嗎,怎麼五年來沒漲反跌,讓我成了冤大頭。難道,我不應該相信專業?或者,銀行優先考量的不是我的利益,而是他們的利益?

就像很多人以定期定額買共同基金一樣,表面上看是慢慢儲蓄,實際上是在養銀行。如果一次購買一筆基金,是漲是跌,一目了然。賺個幾成就可以賣掉走入。可是,每個月拿固定的錢來買,你根本算不清自己的成本多少,是賺是賠,得等候銀行的通知,才知道賺多少賠多少。該不該買賣,也得聽理財專員的建議。

這等於是放棄自己的主權,把錢交給銀行任意運用。銀行通常有他們特別需要促銷的基金,你定期定額被扣下的錢,經常就流到那些基金上頭。由於小額購買,也算不清漲賠。有位朋友從2006年買基金到現在,竟然不賺不賠。同樣的錢如果放在房地產,至少賺50%。

所以,當銀行問我要不要再鎖定五年時,我沒有傻傻地點頭。再上當一次,就不是銀行的問題,而是我智商有問題了。

2014年最想讀的書

2014年最想讀的書

「在座的各位,曾經從頭至尾讀完過一本書的人,請舉手。」大師在台上問。台下的人幾乎全部毫不遲疑地舉起手來。

「認為『聖經』是世界上最重要的一本書的人,請舉手。」大師再問。台下的人大多數還是快速的舉了手。「既然『聖經』如此重要,曾經把它從頭到尾讀過的請舉手。」大師話一說完,台下的人就面面相覷,僅有幾個人大膽地舉起手來。

這一幕就這樣印在我的腦海裡,雖然只是在網路上的任意點閱觀賞,我卻不停地思考,像我這麼好奇的人,為什麼從來沒有想過要把聖經好好讀一遍,看它到底在講什麼?為什麼西洋人上法庭要手按著聖經發誓?

在二十幾歲的時候,我曾經像個老學究一樣,拜師學習論語、孟子、中庸、大學、詩經、莊子、春秋繁露、商君書、孫子兵法、韓非子…當時只有一個念頭,想知道這些流傳五千年的東西,究竟有什麼價值。

同樣的心情,我應該也要用來研究聖經才是,畢竟它只有一本,而且那麼多人在教,要想好好讀一遍,應該不是那麼難。何況,我已受洗成為基督徒,不能再以斷章取義、半信半疑的方式讀聖經。在質疑它之前,我起碼要看懂它。

如果不是因為移民,我大概不會成為基督徒。剛開始有點「功利」,因為人生地不熟,連找個人修水龍頭都是艱難的事。去了教會,馬上有一大堆兄弟姊妹,任何事都有人幫忙。等生活穩定之後,對教會的態度就變得冷靜理智,我一面逛教會,一面批評牧師不會講道。而自己呢 ?對聖經的研讀一直停留在最原始的階段,靈命完全沒有成長。

當個半調子的基督徒,其實不是什麼光榮的事,也覺得有點膩。所以,新的2014年我給自己一個非做不可的功課,就是有系統地讀聖經,每天最少十五分鐘,要在一天中精神最好的時候讀,以免讀不下去。

這是公開的宣示,可以逼我自己非做到不可。

每天寫下三件感恩的事

同樣是秋天,有人開懷於眼睛所見到的五彩繽紛的絢麗,也有人開始擔心冬天即將來臨,繁華轉眼空。心情,直接決定我們看人看物的角度。

如何把心情調整到一個欣賞的方位 ,直接影響我們的生活品質。有一位曾罹患憂鬱症的美國農婦Ann Voskamp,就找到了一個非常好的辦法,讓她的人生從此逆轉向上。

她要求自己每天在部落格(blog)寫下三件值得感恩的事,大事小事不拘,一年下來,就有一千個感恩,也就是「一千個禮物」。她不僅改變了自己,也改變了周遭的人。

「我的生活就是為三餐忙碌,有什麼好感恩的?」也許有人會這麼說。事實上,能居住在溫哥華,就應該有比別人更多的感恩。我們視為稀鬆平常的秋景,卻讓故鄉的人艷羨不已。我們處處有公園、運動場、社區中心,還有五十年都用不完的乾淨水,以及無法取代的甜淨空氣。假如我們在每天睜開眼的同時,先感謝自己所擁有的一切,相信會有更大的正面能量,去過好每一天。

最近,有人將這一套方法引介給朋友,要大家試試看,結果效果出奇的好。「我女兒今天準時上學,我感恩。」雖然女兒最近老是遲到,已經被學校警告。至少,今天她沒有遲到。

「中午吃了一碗熱呼呼的麵,好舒服,感恩。」「兒子出了車禍,車子全毀,人卻沒事,感恩。」「扭到腳,還好及時用藥,沒有跛腳。感恩啊!」事無論大小,都可以用祸福相依的方式,採取正向解讀。

當習慣以感恩角度看事情,輕微憂鬱症就能不藥而癒,比看醫生更有效。

當然,這不是一件簡單的事,需要時時操練,不斷提醒自己。所以,把三件感恩的事寫下來,一方面反省自己的一天,一方面也是找個時間誠實面對自己。

這是別人用過的方法,有興趣的也可以試試。

家有驕子驕女

家有驕子驕女

「我親戚的孩子,二十歲,在東部省份讀大學,動不動就搞失蹤,最近又有三周沒連絡了,家裡人在國內急得要命,一直催我幫忙報警,我都不知道該不該這麼做?」

「再看看吧!前一陣子我也碰過類似的情形,我正打算報警,那小子主動連絡了,原來是學校念不下去,離開宿舍去外頭租房子,不敢告訴家人。」

「我們家也有一個,白天不去上學,不出門,晚上像打了雞血一樣精力充沛。因為是Home Stay,我也不便管他,但總覺得這麼下去會有問題,他的父母只知道寄錢過來,對孩子的情況完全沒有掌握。」

在一項十個人左右的家庭聚會上,同時有三個人發言談論自己心中的憂慮。這樣的問題在移民圈或小留學生圈圈中,應該已經不是個案了。有一群被父母帶來或送來加拿大讀書的孩子,正過著脫離正常軌道的生活,有些甚至自閉到連人都不想見,只知道玩電腦遊戲。

這究竟是這一代孩子的問題?還是父母的問題?當父母的處心積慮賺錢,把孩子往國外送,孩子卻覺得「壓力山大」,無法給父母交代。於是,搞失蹤的愈來愈多,用以逃避父母的關心與質疑。

把孩子養得這麼嬌氣,這麼不堪一擊,確實是當父母之過。「問題是,我們要怎麼做才算適當呢?我們不希望孩子吃我們過去吃過的苦,我們希望他們出人頭地,那一點錯了?」很多父母捫心自問,還是不覺得自己有錯。

當孩子搞失蹤時,他們心急如焚,卻完全不知所措。經常是人找到就好,沒有正視孩子內在的問題,一直到下一次的失蹤。

年輕一代則完全不顧父母的心焦,「我會這樣,還不是他們教的。」一句話就把責任全部推給父母,一點都不覺得自己有錯。

這是一種失焦的對立,多數當事人還找不到解決方式。家有驕子驕女,也許是人生痛苦的開端。

補輪胎,竟然不要錢

20130821

 

 

2013.08.21

 

忍不住要表揚一下這家公司,太意外了,補輪胎竟然不收錢。

輪胎扎到釘子,是開車族最大的惡夢。上周發現輪胎氣壓不足,上網找到KAL TIRE這家專業公司。

他們看看覺得不嚴重,先幫我打氣,要我再觀察觀察。那一次,不收費。

昨天一早,我發現輪胎的燈亮了,氣壓又不對。由於行程滿滿,我又開過去請他們加氣,然後約好下午三點去檢查。

總共45分鐘的檢查加上補了一塊,拿掉釘子。

竟然不要錢,我堅持不佔人家便宜,他們還是不收。

太特別了,就算為了做未來生意,也不需要不收錢啊!

20130126

 

 

2013.01.26

 

每隔一陣子,溫哥華的媒體圈就會聽到一些傳言, 說又有中國某個地區組成的超級購屋團來了, 短短幾天就買下千萬巨宅,令人嘆為觀止。 最近的一次傳言在一周前,媒體朋友急忙求證, 想知道是什麼樣的人如此大手筆。

有嗎?每次聽到類似的傳言,我都想知道消息來源。因為, 從市場交易紀錄來看,今年以來,不管是溫哥華西區或西溫, 都沒有千萬房屋成交。除非,他們是私下交易,旁人無從得知。

一擲千萬元買屋,而且是檯面下交易,就算真的有, 也與房地產市場未來的走向沒有什麼正相關,畢竟, 那是少數中的少數,其他人無法複製。 他們的存在只證明某些人確實有錢,而且願意把錢砸在房地產上。 這些零星案例,可以增添茶餘飯後的話題,卻無法改變大趨勢。

根據市場交易資料,從去年九月到現在,溫哥華西區推出獨立屋19 54 間,賣掉341間, 17.4%可以順利銷售。西溫則有1035間,賣掉165間, 銷售比例是15.9%,比溫哥華西區低了一些。

而且,西溫沒有任何千萬以上的獨立屋成交,有一間開價828萬的 觀海屋,最後以 588萬成交。還有一幢政府估價790萬的景觀屋,只賣了 690萬,足足比估價少了一百萬。

溫哥華西區倒是有三件開價超過千萬的地產銷出, 其中只有一件賣價達千萬,那件案例在Point Grey區,看海的房子超過一萬二千呎,土地則超過六萬五千呎。 另外一案也是以土地為主,超過十萬呎以上的土地,賣了928萬。 第三間是佔地二萬一千呎的17年屋,開價1188萬,賣了838萬。

想預測2013年溫哥華地區的房地產未來, 其實不必打聽誰買了千萬豪宅,也不必期待即將來臨的農曆春節, 會有多少有錢人來置產,只要稍稍留心這陣子的交易紀錄即可。 當賣的人多,買的人少的時候,懂得迎合市場的人就能佔上風。 永遠用過去的印象與思維來操作,則可能會被遠遠拋在市場之後。

20120830

 

 

2012.08.30

 

相信嗎?買房子也可以像買青菜蘿蔔一樣快。我把這些人叫做「閃購客」,他們出手快狠準,有人佔了便宜,有人吃了大虧,也有人純粹玩玩,永遠用買不到的價格試試運氣。

 

「閃購客」分兩種,一種是新手,一種是老手。新手以新移民或外國人為主,他們通常是一個團一起過來,被帶到某一個地區,然後在一、二天內每個團員都買到房子,有時連驗屋都省了,貸款、過戶一條鞭服務,然後整團帶回去。

 

新手比較容易出高於市場行情的價格購屋,因為他們對行情沒概念,而且剛從海外來,覺得每一間房子都好漂亮,都值得買。他們的閃購行動,雖然曾經讓當地人瞠目結舌,但是,基本上他們是受歡迎的。

 

另一種「閃購客」是老手,專門挑房地產低迷的時候出手。他們會找一些已經搬空、掛牌很久,而且一再降價的房子,狠狠殺價。他們以沒有附帶條件為誘餌,用低於政府估價一、二成的價格出價,賣方若點頭,就立即成交,否則,他們轉頭就走,尋找下一個目標。

 

這些老手「閃購客」很多是資金雄厚的人,他們不需要貸款,連幾百萬的高價位房子,都敢以No Subject的方式購買,賣家通常會因而天人交戰,既不願賤賣,又捨不得放掉一個有錢的買家。最後,有人閃購成功,也有人碰了壁。

 

還有一種人,他們雖然也閃購,卻以玩票為主,明明第二天就要上飛機了,今天卻出個價,低低的出,買到就多留幾天,反正值回票價。買不到就照常回去,一點也沒吃虧。這種人通常是來探親或觀光的,停留時間不長,順便看看房子,有超低價格就買一間,先出租,房價漲了再賣。

 

今年夏天,有關房地產走向的負面訊息不少,聞風而來的低殺「閃購客」已陸續出籠。據說,開價300多萬的房子,都有人用200多萬來出價,但都沒有成功。雖然溫哥華的房市已進入買家市場,但賣家仍然態度強硬,寧可不賣也不大幅降價,讓「閃購客」沒有發揮的餘地。

 

不管是新手或老手,「閃購客」的出現,其實已預告溫哥華的房價不可能大跌,因為等著接手的買盤,一直在那裡。

20120808

 

 

2012.08.08

 

最近聽到不少父母抱怨他們放暑假的孩子,「半夜不睡覺,下午才起床,整天懶洋洋的,看了就討厭。」

也聽到許多孩子提出反駁:「平常上學那麼忙,現在放暑假了,為什麼不能休息一下?晚上看個電影玩點線上遊戲,大人就在那兒碎碎念,很煩呢!」

如何安排暑假,讓大人小孩通通開心,而且覺得生活不枯燥有意義,是一門不算小的學問。尤其是家有大學生的,要把長達四個月的假期通通填滿,更是不容易。

打工、旅遊、上暑期課程或飛回中港台探視親人,是一般華人家庭最常有的規劃。不過,很多事說起來容易,做起來卻稜稜角角的都是問題。就拿打工來說,孩子們做什麼或不做什麼,都是親子間衝突的來源。通常,父母收入有限,家庭經濟沒那麼好的,比較願意打工,也容易做得不去。

「人家的小孩有幫人除草、油漆的,也有到餐廳掃廁所的,只有他,什麼都不肯做,只能當大少爺,每天就是捧著電腦,連運動都不肯,我真不知道該拿他怎麼辦?」一位眉頭緊皺的媽媽說。她的兒子其實已經到了工作年齡,但因求學不順,高中多讀了二年,在社區學院又延了一年,她想讓兒子暑假多拿些課或找份工來打,兒子推說沒有適當的課,履歷表寄出去一堆了,也找不到短期工作。

在家裡,兒子幾乎是癱著不動的,飯來張口,水來伸手,連水果都是削好的才會吃。這位媽媽雖然挨聲嘆氣,埋怨連連,卻也默默接受兒子的行為。

有位精明的爸爸,決定創造親子空間,於是規劃了一系列房屋維修時間表,從內外牆油漆、粉刷車庫到庭園造景都自己來,由一雙兒女來幫忙。三個人確實認真地工作了一個禮拜,接著,孩子們就有托辭,一下子朋友過生日,一下子是要和同學商討共同的project,反正,逃之夭夭。現在剩下老爸爸一個人苦撐,等待孩子回來時偶爾幫幫忙。

最受孩子們歡迎的暑期規劃,大概就是旅遊了。無論是遊輪之旅、看極光,或者遊歐洲,孩子們都會興致勃勃地參與。但是,這儘限於生活無虞鈔票多多的那群人,一般受薪族沒有能力這麼享受。而且,旅遊是短暫的,回來後還有長長的暑假要安排,也是個頭痛問題。

暑假才開始,很多家庭已經爆發大小衝突,親子間大眼瞪小眼,互相看不順眼。你們家呢?是不是比其他人好一點?

20120720

 

 

2012.07.10

 

他是科技業工作者,女孩們眼中的「高富帥」,年薪10萬加幣,媽媽一直鼓勵他投資買個房,以便50歲前可以退休。他以為憑自己的收入,買一間獨立屋應該沒有問題。哪知銀行核定給他的貸款額度只有50萬,加上存款8萬元,最多只能在市中心買一間中古的二房公寓。

 

她即將滿30歲,是服裝店的全職店員,年薪3萬多。她打算買一間小公寓給自己當生日禮物,學習當個獨立的女人,不要再依賴父母。跑了一趟銀行,發現自己貸款額度只有15萬,加上手邊的6萬元存款,總共21萬,什麼事也做不成。

 

「拿固定薪水的人,好像很難買得起房,那些動輒數百萬元的大宅,到底都賣給誰啊?」受薪族問,帶著抗議的眼神。

 

如果單計算年所得,要在溫哥華西區或西溫購買二百萬左右的陽春獨立屋的人,年收入最少要有30到40萬,這樣才有可能拿到150萬到200萬的貸款。即使是新移民,也必須證明自己有相當的資產與還款能力,銀行才有可能批准。

 

也就是說,只有當專科醫師或企業高級主管的收入,才有可能入住溫哥華西區或西溫的獨立屋。連年所得十萬元的電腦工程師,在溫哥華、本拿比、列治文甚至高貴林,都買不到獨立屋,只能選擇公寓或城市屋。

 

這或許也可以說明大溫地區房價必須向下修正的原因,除非有錢的移民一直來,而政府的政策也鼓勵他們一直來。否則,就必須修正到一定的合理價位。

 

最近,很多人都為貸款所苦,因為新的貸款政策即將從7月9日開始實施,從原來的最高期限30年貸款,縮減為25年,這意味著每月繳費增加,拿薪水的人所能貸款的額度減少。若在7月9日之前完成買賣合約,可以適用舊的30年貸款規定,只要在今年年底前交屋即可。有意購屋者因而趕著做,銀行作業大塞車,很多案件都被卡著出不來。

 

銀行的政策調整,對受薪階級影響最大,可能直接衝擊公寓與城市屋的市場。對於「不必貸款」的那一群富豪,則完全沒有影響。

 

不過,最近富豪們的大手筆購屋行動,好像少了些,只聽聞有一團出現在白石鎮,一天內買了十幾間200多萬的房子,其他區域就沒聽說了。很多專賣豪宅的地產經紀,都只能「痴痴的等」,希望重現去年的搶購熱潮。 

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2012.07.07

30歲的女人想抓住青春的尾巴。40的女人起床時不喜歡照鏡子。50歲呢?開始想方設法,要用科學方法把臉與身材都整得年輕些。

「我告訴妳,早晨起來先暖身,用右手拉左邊臉頰,再用左手拉右邊臉頰,避免臉部鬆弛:接著站立著,用腰來寫『8』字,讓腰身纖細,一天最少做二百下……」50歲的女人聚會,先生孩子已不再是重點,如何「回春」才是她們所關心的。

這麼努力與衰老作戰,有用嗎?有的。如果她們非常非常努力,大概可以比同儕看起來年輕3到5歲,會讓一樣年齡的朋友們非常羨慕。

但是,不同年齡層的人看他們,就不會覺得有太大差別了。70歲的人看50歲,怎樣看都年輕,30歲的人看50歲,不管打扮得多漂亮,終究是個老人。對20歲的年輕人來說,無論是看起來比較年輕的50歲,還是一般的50歲,根本沒有差別。

年齡是時間的刻度,是被定格在那裡的,任何人都逃不掉。容顏是年齡的反映,無論妳多麼努力,都不可能改變刻度。

老化,其實是一件無力可回天的事,沒什麼方法可以改變它。就算運用外科手術以及各式各樣的途徑,頂多看起來年輕個幾歲。時光荏苒,終歸還是會更老,所有的對抗與奮戰,都將成徒然。

還不如就讓自己有氣質地、優雅地老去,接受歲月在臉上、頸子、肚皮、大腿所留下的種種痕跡。

外科手術與名牌服裝,不但不能武裝自己,反而讓人喪失自信。當一個女人面對鏡子時,完全不認識鏡裡的那張臉,而且要穿金戴銀全身名牌才敢出門,她其實已經把自己弄丟了,在她身上絕對找不到屬於歲月特有的自信。

50歲的女人,光有好車,光有錢,光有整型過的美好容顏是不夠的。50歲的女人需要的是不悲不喜的從容大度,還有不增不減的豁達與睿智。

還沒有50歲的妳,作好準備了嗎?妳打算成為什麼樣的50歲女人?已經50歲的妳,打算如何面對自己?